대출 이자 계산, 원리금균등과 원금균등 차이부터 알아야 한다

전세대출을 알아보다가 은행 상담사가 "상환 방식 어떻게 하시겠어요?"라고 물었다. 원리금균등, 원금균등이라는 말은 들어봤는데 막상 뭐가 유리한지 따져보려니 감이 안 왔다. 금액을 직접 넣어보고 나서야 차이가 눈에 보였다.

원리금균등상환과 원금균등상환

원리금균등상환

원금과 이자를 합쳐 매달 같은 금액을 낸다. 매월 지출이 일정해서 가계부 관리가 쉽지만, 초기에 이자 비중이 높아 원금이 천천히 줄어든다.

원금균등상환

매달 같은 금액의 원금을 갚고, 이자는 남은 잔액에 따라 계산된다. 첫 달 부담이 크지만 갈수록 이자가 줄면서 총 납입액이 적다.

만기일시상환

매달 이자만 내다가 만기에 원금을 한꺼번에 갚는 방식이다. 월 부담은 가볍지만 총 이자는 가장 많다.

같은 조건, 상환 방식만 다르면 얼마나 차이 날까

대출 1억 원, 연 이자율 4%, 상환 기간 20년을 기준으로 비교하면 아래와 같다.

총 이자만 보면 원금균등이 유리하다. 다만 초반 15만 원 정도의 월 부담 차이를 감당할 수 있는지가 선택 기준이 된다.

상환 방식 선택 기준

• 소득이 일정한 직장인: 매달 같은 금액이 나가는 원리금균등이 관리하기 편하다
• 초기 자금 여유가 있는 경우: 원금균등으로 시작하면 갈수록 부담이 줄어든다
• 전세대출처럼 단기 상환 예정: 만기일시상환이 월 부담이 낮지만, 만기에 목돈이 필요하다
• 중도상환 계획이 있는 경우: 어떤 방식이든 원금을 빨리 갚을수록 이자가 줄어드니 중도상환 수수료를 먼저 확인한다

참고 실제 대출 금리는 고정금리와 변동금리로 나뉜다. 변동금리는 6개월 또는 1년 주기로 금리가 바뀌기 때문에, 위 계산은 고정금리 기준 참고용이다. 정확한 상환 계획은 확정 금리를 받은 뒤에 다시 계산해야 한다.

회차별 상환 스케줄까지 확인하는 법

월 상환금만으로는 충분하지 않다. 3회차에 원금이 얼마 줄었는지, 10년 뒤 잔액이 얼마인지를 회차별로 볼 수 있어야 실질적인 판단이 가능하다. 대출 상환 계산기에 금액, 이자율, 기간을 넣으면 원리금균등과 원금균등 각각의 월 상환금, 총 이자, 그리고 회차별 원금/이자/잔액 표가 한 번에 나온다.

대출 계약서에 서명하기 전에 두 방식을 모두 돌려보고, 월 상환금과 총 이자를 비교한 뒤 결정해도 늦지 않는다.